Comment planifier un fonds d’urgence
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Comment planifier un fonds d'urgence
Un fonds d'urgence représente bien plus qu'un filet de protection financière; il offre également une tranquillité d'esprit face à tous les imprévus qui peuvent survenir. Le but d'un fonds d'urgence est de vous éviter de contracter des dettes ou un prêt très coûteux en cas de situation financière difficile ou imprévue. Si l'argent est déjà à votre disposition, il y a moins de chances que vous ayez besoin de contracter des prêts personnels à taux d'intérêt plus élevé, ou de cumuler des dettes inutiles sur des cartes de crédit.
Bien que la planification de vos économies d'urgence puisse sembler être une bataille complexe, il peut s'agir d'un objectif financier accessible si vous planifiez et établissez des étapes qui sont réalistes pour vous.
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence?
Un fonds d'urgence peut prendre plusieurs formes; il peut s'agir d'un compte d'épargne que vous avez réservé pour des dépenses inattendues. Les difficultés financières courantes qui justifient l'utilisation de votre fonds d'urgence peuvent aller de la perte d'un emploi à une urgence médicale non couverte par l'assurance. Si vous devez effectuer un paiement imprévu et urgent pour lequel il vous est impossible de prévoir un budget, il est recommandé d'utiliser votre fonds d'urgence plutôt que de contracter un prêt à taux d'intérêt élevé – comme un prêt sur salaire.
Les Canadiens paient en moyenne 19,99 % d'intérêt sur des cartes de crédit, et selon le gouvernement du Canada, un prêt sur salaire peut comporter un taux d'intérêt annuel allant jusqu'à 60 %. Utiliser l'une ou l'autre de ces options pour vous sortir de situations financières difficiles peut entraîner un cycle de dettes oû vous vous trouvez à utiliser une carte de crédit ou un prêt sur salaire pour effectuer des paiements urgents. Au lieu de cumuler les dettes, un fonds d'urgence pourrait vous aider à gérer les finances non budgétisées.
Le Québec a plafonné tous les taux d'intérêt annuels à 35 %, et les prêts sur salaire sont illégaux au Québec.
Les événements qui pourraient justifier l'utilisation de votre fonds d'urgence comprennent :
- Une perte d'emploi ou de revenu;
- Des urgences médicales, dentaires ou vétérinaires;
- Des problèmes de santé qui vous empêchent de travailler;
- Une catastrophe naturelle entraînant des pertes matérielles;
- Des rénovations domiciliaires non prévues;
- Des réparations imprévues sur votre voiture;
- Un vol d'identité;
- D'autres dépenses imprévues importantes qui ne sont pas prévues au budget.
Événements de la vie et achats importants à inclure dans votre budget :
- Des paiements d'impôts fonciers;
- La naissance d'un bébé;
- Un mariage ou d'autres événements familiaux coûteux;
- Des investissements;
- Un divorce;
- Un acompte sur une propriété ou une voiture.
Si vous êtes en mesure d'utiliser votre carte de crédit et de payer le solde en entier à la fin du mois, il s'agit peut-être d'une meilleure option que d'utiliser votre fonds d'urgence. Dans ces situations, il faut à tout prix éviter les prêts à coût élevé, comme les prêts sur salaire, les marges de crédit, garanties ou non, à taux d'intérêt élevé.
Combien devrais-je épargner pour un fonds d'urgence?
Il est recommandé d'épargner un montant équivalent à trois à six mois de ce que vous dépensez, ou de trois à six mois de salaire dans votre fonds d'urgence. Bien que cela puisse sembler être une grande somme d'argent facilement accessible, le montant de votre fonds d'urgence avec lequel vous êtes à l'aise devrait être cumulé dans des délais qui vous permettent de bien le gérer, selon votre situation financière actuelle.
Si vous êtes travailleur autonome ou entrepreneur, nous vous recommandons de conserver un salaire d'au moins six mois dans un fonds d'urgence, car vous pourriez ne pas être admissible à l'assurance-emploi pendant votre absence du travail ou entre deux emplois. C'est toutefois vous qui déterminez la somme du fonds d'urgence que vous économiserez.
En plus de calculer vos dépenses et vos revenus actuels, votre fonds d'urgence doit également représenter vos objectifs et tous les éléments à venir. Les événements qui pourraient avoir une incidence sur le calcul de votre fonds d'urgence comprennent :
- L'arrivée d'un enfant;
- Une nouvelle maison;
- Une augmentation du loyer ou des services publics.
Où dois-je conserver un fonds d'urgence?
Un fonds d'urgence doit être conservé dans un compte d'épargne différent du compte d'épargne habituel que vous utilisez pour vos achats quotidiens ou vos dépenses futures planifiées. De cette manière, vous n'êtes pas tenté d'examiner le montant et d'utiliser l'argent disponible pour réaliser des économies d'urgence sur d'autres achats.
Votre compte d'épargne en cas d'urgence devrait également vous permettre d'effectuer des retraits sans pénalité et, idéalement, de toucher des intérêts. Grâce à un compte d'épargne à rendement plus élevé, vous ne faites pas que mettre simplement de l'argent dans votre fonds d'urgence, vous obtenez également des intérêts sur celui-ci pour ainsi économiser d'une manière encore plus judicieuse. Vérifiez en ligne pour déterminer quelles banques offrent des comptes concurrentiels à rendement élevé et comparez-les entre eux pour repérer le meilleur taux offert.
Étapes pour établir un fonds d'urgence
La première étape pour établir un fonds d'urgence consiste à réaliser que vous ne disposerez pas d'un fonds important en une seule journée, et que vous pouvez commencer par économiser des petits montants, selon vos moyens.
La deuxième étape consiste à établir un budget mensuel pour déterminer combien d'argent vous pouvez vous permettre de verser dans votre fonds d'urgence chaque mois. Pour ce faire, vous pouvez additionner vos dépenses au cours d'un mois normal en passant en revue les reçus ou les relevés de carte de crédit comme outil de calcul du fonds d'urgence. Une fois que vous aurez déterminé combien vous dépensez par rapport à votre revenu, vous serez davantage en mesure de déterminer un montant mensuel qui vous convient.
Après avoir déterminé le montant que vous voulez épargner chaque mois, automatisez-le pour qu'il soit directement ajouté à un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) ou à un compte d'épargne à intérêt élevé dès que votre paie est déposée dans votre compte chèques. De cette façon, au lieu de devoir effectuer un dépôt d'argent dans votre fonds d'urgence, le montant sera automatiquement retenu. De plus, si le fonds d'urgence est hors de vue et hors d'esprit, il pourrait s'avérer plus sécuritaire pour les mauvais jours.
Le fait de déposer de l'argent supplémentaire dans vos économies d'urgence chaque fois que vous avez les moyens de le faire peut également vous aider à réduire le stress lié aux dépenses quotidiennes. Par exemple, lorsque vous terminez de rembourser un prêt étudiant ou une carte de crédit, cet argent pourrait désormais être redirigé vers votre fonds d'urgence.
Dans les éventualités où vous êtes en mesure d'ajouter de l'argent supplémentaire à votre fonds d'urgence, vous pouvez inclure un remboursement d'impôt ou une prime de rendement dans le cadre de votre emploi.
Bien qu'économiser une somme aussi importante pour un avenir imprévisible puisse sembler une tâche ardue, établir un fonds d'urgence est un exercice constructif qui pourrait vous permettre de vous départir de vos dettes en cours de route.
