COVID-19 + Crédit : Paiements différés et dossier de crédit
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Alors que la pandémie de coronavirus (COVID-19) continue de ralentir l’économie mondiale, des millions de Canadiens éprouvent des difficultés financières imprévues pour la première fois de leur vie et réalisent qu’ils pourraient ne pas être en mesure de payer toutes leurs factures.
Les prêteurs et les créanciers ont proposé diverses solutions aux emprunteurs qui ont perdu leur emploi ou subi des réductions de salaire pendant la pandémie de COVID-19. L’une de ces options, appelée paiements différés, consiste en une entente conclue entre un emprunteur et un prêteur ou un créancier qui permet à l’emprunteur d’interrompre ou de suspendre des paiements qui auraient autrement été requis.
Que sont les paiements différés?
En raison des répercussions économiques extrêmes et soudaines de la pandémie de COVID-19, de nombreux créanciers et prêteurs offrent une variété de modalités de paiement spéciales pour divers types de dette, notamment les prêts étudiants, les soldes des comptes de carte de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels, les marges de crédit, les prêts hypothécaires, les factures des services publics, les impôts fonciers et les prêts aux petites entreprises. Les prêteurs et les créanciers peuvent convenir d’une entente sur des modalités de paiements réduits ou différés pour une période maximale de 12 mois, ou peuvent offrir de réduire le taux d’intérêt exigé sur vos dettes, mais aucune règle obligeant les prêteurs ou les créanciers à proposer des programmes de paiement différé n’est imposée par le gouvernement.
Communiquez directement avec vos prêteurs ou vos créanciers pour en savoir plus sur les programmes de paiement différé qu’ils proposent.
Différents prêteurs et créanciers ont élaboré leurs propres règles et programmes de paiement différé, auxquels certains emprunteurs sont admissibles. Vous devriez consulter vos prêteurs ou créanciers pour obtenir plus de renseignements sur les modalités de paiement spéciales qui vous sont offertes et pour établir un plan de paiements différés.
Ne prenez pas la décision de sauter un paiement en pensant que tout ira bien. Vous devrez conclure une entente sur des modalités de paiement spéciales avec tout prêteur avant de commencer à retarder vos paiements, faute de quoi vous pourriez compromettre votre solvabilité.
Il est important de vous rappeler que les paiements différés ne sont pas un cadeau; si vous participez à un programme de paiement différé, vous n’obtenez pas « d’argent gratuit ». Bien que le plan de remboursement que vous établissez avec un prêteur ou créancier puisse inclure une exonération des pénalités de retard, vous pourriez être tenu de rembourser les intérêts accumulés pendant la période de report approuvée. Demandez au prêteur ou créancier si des pénalités de retard seront facturées et de quelle manière l’entente sur les modalités de paiement spéciales sera déclarée aux agences nationales d’évaluation du crédit.
Le fait de choisir de reporter un paiement peut vous donner le temps de régler vos problèmes de liquidités à court terme et de vous remettre sur pied financièrement sans compromettre votre pointage ou l’évaluation de votre crédit. Toutefois, il est important d’évaluer toutes vos options et de discuter de votre situation avec le prêteur ou créancier avant de décider d’effectuer des paiements différés.
En quoi les paiements différés ont une incidence sur mon pointage ou sur l'évaluation de mon crédit?
Si vous étudiez votre dossier de crédit, vous verrez que chacun de vos comptes de crédit se voit attribuer un pointage par le prêteur ou créancier en fonction de la rapidité avec laquelle vous avez remboursé le crédit qui vous a été accordé.
Ces pointages sont une combinaison de lettres et de chiffres. La lettre indique le type de compte : « R » pour les crédits renouvelables, « M » pour les prêts hypothécaires, « I » pour les prêts à tempérament, etc. Le chiffre peut varier de 1 à 9, le 1 signifiant que vous avez payé vos dettes conformément aux modalités prévues et les chiffres plus élevés indiquent un degré croissant d’insolvabilité. Par exemple, un pointage R9 pourrait indiquer qu’un crédit renouvelable a été mis en recouvrement ou qu’une faillite a été enregistrée.
Autrement dit, plus le chiffre du pointage est bas, plus l’information sur votre dossier de crédit est favorable. Pour en savoir plus sur votre dossier de crédit, consultez la section Éducation sur les dossiers de crédit de notre centre d’éducation. Avant la pandémie de COVID-19, si vous aviez manqué un paiement de compte de carte de crédit, il est possible qu’un pointage R2 ait été attribué au compte dans votre dossier de crédit. À présent, si vous et votre émetteur de carte de crédit avez conclu une entente sur des modalités de paiement spéciales, le pointage R1 sera attribué au compte, ce qui signifie que vous remboursez vos dettes « conformément aux modalités prévues ». La valeur R1 restera attribuée au compte tant que l’entente de paiements différés est en vigueur.
Equifax et TransUnion travaillent en étroite collaboration avec les prêteurs, les créanciers, les organismes de réglementation de l’industrie et le gouvernement canadien pour mettre à jour les spécifications relatives à la déclaration des renseignements de crédit en réponse à la pandémie de COVID-19. Outre le pointage des comptes de crédit décrit ci-dessus, ces spécifications comportent un certain nombre d’éléments de données qui doivent être déclarés de façon à neutraliser toute incidence négative des paiements différés sur la cote de crédit de l’emprunteur. Autrement dit, les paiements différés ne devraient pas nuire au pointage de crédit des emprunteurs. Nous travaillons en étroite collaboration avec les prêteurs pour les aider à respecter les exigences de déclaration.
COVID-19 + Crédit : Recours à un programme de paiement différé
Si vous avez de la difficulté à joindre les deux bouts en raison d’une mise à pied ou d’une perte de revenu, vous pourriez tenter de trouver une entente avec un prêteur ou un créancier pour reporter ou suspendre des paiements réguliers.
Processus de paiement différé pour les prêts hypothécaires
Les mesures prises récemment par le gouvernement canadien permettent aux prêteurs de reporter les paiements hypothécaires des emprunteurs touchés par la pandémie de COVID-19 pendant une période maximale de six mois. Les programmes de paiement différé sont accordés au cas par cas, vous devrez donc présenter une demande pour possiblement en bénéficier. Assurez-vous de vous renseigner sur les frais de retard et de poser des questions sur tout autre détail ou exigence. Communiquez avec votre prêteur pour connaître vos options et les ressources qui vous sont offertes.
Processus de paiement différé pour les prêts étudiants
Actuellement, le processus de report des paiements pour les prêts étudiants dépend du type de prêt accordé. Le 30 mars 2020, le gouvernement fédéral a annoncé la suspension des paiements des prêts obtenus par l’entremise du Programme de prêts d’études canadiens et du prêt canadien aux apprentis pour une période limitée, et ce, sans intérêt couru. Certains territoires et provinces ont emboîté le pas; toutefois, vous devriez communiquer avec votre fournisseur de prêt étudiant pour obtenir plus de renseignements sur la période de suspension ou les options de report qui vous sont offertes.
Processus de paiement différé pour les prêts automobiles
De nombreux prêteurs automobiles offrent actuellement des programmes de report des paiements pendant la pandémie, à la fois pour les clients qui possèdent déjà un véhicule et ceux qui pourraient vouloir acheter un nouveau. L’offre dépend du prêteur, alors assurez-vous de communiquer directement avec lui.
Processus de paiement différé pour les comptes de carte de crédit
Les options de report des paiements du solde des cartes de crédit dépendent largement de l’émetteur. Certains permettent de reporter les paiements tout en laissant les intérêts s’accumuler tandis que d’autres ont établi divers critères pour déterminer votre admissibilité à des modalités de paiement spéciales. Même si la société émettrice de votre carte de crédit n’offre actuellement pas d’option qui vous convient, elle pourrait le faire dans un avenir proche, alors consultez-la obtenir des mises à jour.
Processus de paiement différé des factures des services publics et des impôts fonciers
De nombreuses municipalités du Canada offrent des paiements différés ou des programmes d’aide financière aux clients qui sont touchés financièrement par la pandémie de COVID-19, y compris pour le paiement de factures des services publics et des impôts fonciers. Communiquez avec votre municipalité ou votre fournisseur de services publics pour en savoir plus.
Processus de paiement différé pour les prêts aux petites entreprises
Les propriétaires d’entreprise ont de nombreuses options d’aide, mais vous devrez peut-être chercher le secteur d’aide qui vous convient le mieux. Vous pouvez consulter la liste des aides gouvernementales offertes aux entreprises ici, ou répondre à quelques questions pour obtenir une liste personnalisée de ressources pour votre entreprise.
Ces renseignements peuvent changer à mesure que la pandémie de COVID-19 évolue, mais nous nous engageons à vous soutenir et à vous fournir des renseignements à jour dès qu’ils sont accessibles.
COVID-19 + Crédit : Quelles mesures pouvez-vous prendre dès maintenant?
La chose la plus importante que vous pouvez faire en ce moment est de vous assurer que les renseignements de votre dossier de crédit sont exacts et reflètent les ententes sur les modalités de paiement spéciales que vous avez conclues avec vos prêteurs et vos créanciers. N’oubliez pas qu’il peut s’écouler une période maximale de 30 jours avant qu’Equifax ne reçoive les renseignements sur vos paiements différés. Ne vous attendez pas à voir des mises à jour dans votre dossier de crédit immédiatement après votre discussion avec un prêteur. Vous pouvez demander à recevoir dès aujourd’hui une copie gratuite de votre dossier de crédit en ligne ou par la poste en visitant Equifax.ca ou en suivant ce lien pour commencer le processus. Si vous remarquez des inexactitudes, vous pouvez remplir le formulaire de mise à jour du dossier de crédit pour contester l’erreur.
